Πώς να επιστρέψετε το φοιτητικό σας δάνειο

Μετά από τρία και πλέον χρόνια εντατικής μελέτης, τίποτα δεν σας χαστούκια στο πρόσωπο, όπως ο πραγματικός έλεγχος του χρέους των φοιτητών. Με το ξαφνικό βάρος της αποπληρωμής ενός φαινομενικά ανυπέρβλητου χρηματικού ποσού, τα ήδη τεντωμένα οικονομικά σας εξαντλούνται περαιτέρω από τα επιτόκια που κινούν τα γήπεδα κάθε φορά που σημειώνετε πρόοδο, αφήνοντάς σας να σηκώσετε τα κομμάτια και να αναρωτηθείτε αν αυτός ο βαθμός κοινωνιολογίας ήταν πραγματικά αξίζει τον κόπο.

Αλλά πόσο άσχημα είναι; Πώς πληρώνετε ένα τόσο μεγάλο ποσό; Και είναι δυνατόν να το ξεφορτωθείτε εντελώς; Ευτυχώς, εξετάσαμε τις ενδείξεις των διαφόρων σχεδίων αποπληρωμής και στις δύο πλευρές του Ατλαντικού, για να σας βοηθήσουμε να δοκιμάσετε και να κάνετε κάποια πρόοδο σε αυτόν τον περίπλοκο και περίπλοκο τομέα.

Πρώτον, όμως, είναι σημαντικό να διευκρινίσετε τι ακριβώς θέλετε να πληρώνετε ...

Πώς δουλεύουν δάνεια σπουδαστών;

Ας το παραδεχτούμε: το σύστημα σπουδαστικών δανείων στις ΗΠΑ είναι περίπλοκο. Υπάρχει ένα πλήθος δανείων που διατίθενται τόσο από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και από διάφορους ιδιωτικούς δανειστές και δεν περιορίζεστε στη λήψη μόνο ενός. Ενώ αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια ελκυστική προοπτική εκείνη τη στιγμή, μπορεί να μετατραπεί σε εφιάλτες όταν φτάσετε να πληρώσετε τα πάντα πίσω.

Μέρος του πονοκέφαλου είναι ότι οι όροι του δικού σας δανείου ή δανείων ποικίλλουν, πράγμα που σημαίνει ότι είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη δομή και τις συνέπειες του καθενός που έχετε πάρει. Οι δύο κύριες επιλογές είναι:

Ομοσπονδιακά (Κυβερνητικά) Δάνεια

Τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι εγγυημένα από την αμερικανική κυβέρνηση, πράγμα που σημαίνει ότι εάν οι δανειολήπτες αδυνατούν να πληρώσουν τις πληρωμές τους, Πρόκειται για το προτιμώμενο μέσο χρηματοδότησης για τους περισσότερους φοιτητές, με ευκολότερη πρόσβαση στη χρηματοδότηση και σε όρους επιστροφής χρημάτων από ιδιωτικά δάνεια. Μπορούν επίσης να εδραιωθούν περαιτέρω στη γραμμή, η οποία, όπως θα δούμε, είναι σημαντική. Οι τρεις βασικοί τύποι είναι:

  • Δάνεια Stafford - Σταθερά χαμηλά επιτόκια. δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος. εξάμηνη περίοδο χάριτος μετά την αποφοίτηση · βασισμένο στο εισόδημα σχέδιο αποπληρωμής.
  • Perkins δάνεια - Σταθερό 5% επιτόκιο? περίοδο χάριτος εννέα μηνών μετά την αποφοίτηση · υψηλότερες δυνατότητες για συγχώρεση δανείων.
  • Δάνεια PLUS - Σταθερό επιτόκιο 7, 9%. οι τόκοι συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια της μελέτης. Τέλος 4%. δεν υπάρχουν μέγιστα δάνεια. μόνο για μεταπτυχιακούς φοιτητές ή / και παιδιά προπτυχιακών φοιτητών.

Ιδιωτικά δάνεια

Με τα σημαντικά υψηλότερα επιτόκια, τα φανερά δύσκολα σχέδια αποπληρωμής και την επιθετική φήμη μεταξύ ορισμένων δανειστών, τα ιδιωτικά δάνεια - αναμφισβήτητα - έχουν πολύ υψηλό ποσοστό αθέτησης. Δεν συνιστώνται ως κύρια επιλογή χρηματοδότησης, αν και αν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες λεωφόρους και εξακολουθείτε να μην μπορείτε να πληρώσετε τα δίδακτρα σας, τότε ίσως να μην έχετε καμία επιλογή.

Οι δυνατότητες δανεισμού περιλαμβάνουν:

  • Εμπορικές τράπεζες
  • Πιστωτικές ενώσεις
  • Κοινοτικές τράπεζες
  • Online δανειστές
  • Η Sallie Mae (αφιερωμένη στον μεγάλο ιδιωτικό δανειστή)

Λοιπόν, πώς να πάω για να πληρώσω τα πάντα μακριά;

Με μια λέξη: γρήγορα. Οι περισσότεροι ειδικοί στο χρηματοπιστωτικό τομέα - όπως ο Jeffrey Trull - ενθαρρύνουν τους αποφοίτους να πληρώσουν το χρέος τους το συντομότερο δυνατόν, καθώς το δάνειό σας θα συνεχίσει να συγκεντρώνει τόκους (τα δάνεια σπουδαστών των ΗΠΑ δεν διαγράφονται μετά από κάποιο χρονικό διάστημα όπως οι βρετανοί ομολόγοι τους). Με απλά λόγια, όσο περισσότερο χρειάζεται να πληρώσετε, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το ποσό. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικές μέθοδοι που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επιταχύνετε αυτή τη διαδικασία:

1. Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο

Αυτό είναι το πιο προφανές μέρος για να ξεκινήσετε. Παρόλο που μπορεί να σημαίνει να κόβετε τις άλλες δαπάνες σας και να θυσιάζετε λίγες πολυτέλειες, πληρώνοντας περισσότερα από όσα υποχρεούνται σε κάθε μήνα, θα προκαλέσει σημαντική ζημιά στο χρέος σας.

Το Trull συνιστά την προσθήκη του επιπλέον ποσού στις υπάρχουσες αυτόματες πληρωμές, καθώς θα σας εμποδίσει να παρακο- λουθήσετε από άλλους πειρασμούς. θα σας βοηθήσει επίσης να οργανώσετε τον προϋπολογισμό σας πιο αποτελεσματικά. Το μόνο δυνητικό μειονέκτημα είναι αν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμα μετρητά για έκτακτη ανάγκη, αλλά συνολικά, ακόμη και αν συμβάλλετε μόνο 20 δολάρια το μήνα, μπορεί να διαφέρει.

2. Εδραίωση και αναχρηματοδότηση

Η αναδιάρθρωση όλων μπορεί επίσης να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο σχέδιο αποπληρωμής σας. Με την αναχρηματοδότηση, είναι δυνατό να μειωθούν τα επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι περισσότερα από τα μετρητά σας θα πάνε προς αποπληρωμή των δανείων. Αν έχετε πάρει πολλά δάνεια, η ενοποίησή τους καθιστά ευκολότερο τον εξορθολογισμό και τη διαχείριση όλων. τα ομοσπονδιακά δάνεια δημιουργούνται με βάση αυτή την πρακτική.

Αντιστρόφως, δεν μπορούν να αναδιαρθρωθούν όλα τα ιδιωτικά δάνεια με τον ίδιο τρόπο, μολονότι είναι δυνατό να μεταβληθούν οι συμφωνίες μεταβλητού προς επιτόκιο σταθερού επιτοκίου. είναι επίσης δυνατό να ενοποιηθούν σε χαμηλότερο ποσοστό εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει βελτιωθεί. Το κλειδί είναι να συζητήσετε τις επιλογές σας με το δανειστή (ους) σας.

3. Ζητήστε 'συγχώρεση'

Ορισμένες σταδιοδρομίες μπορεί να προσφέρουν κάτι που λέγεται συγχώρεση, όπου, εάν ικανοποιείτε ορισμένα κριτήρια, το υπόλοιπο του φοιτητικού δανείου σας «συγχωρείται» από την κυβέρνηση. μόνο ομοσπονδιακά δάνεια είναι επιλέξιμα για αυτή την πρακτική.

Υπάρχουν πολλοί τύποι προγραμμάτων, όπως:

  • Δημόσια υπηρεσία εξυπηρέτησης του δανείου (PSLF): Για όσους συμμετέχουν σε δημόσιους και κυβερνητικούς ρόλους, το δάνειο σας συγχωρείται μετά από 120 μηνιαίες πληρωμές (10 έτη).
  • Αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος (IBR) και πληρωμή όπως εσείς κερδίζετε (PAYE): Όπως και στο βρετανικό μοντέλο, όσοι πραγματοποιούν συνεχείς αποπληρωμές (με ανώτατο όριο το 15% και 10% αντίστοιχα του μηνιαίου μισθού σας) 20 ετών. Υπάρχει επίσης μια αναθεωρημένη έκδοση του PAYE που καταργεί τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Προσέξτε, ωστόσο: το υπόλοιπο ποσό θεωρείται εισόδημα, οπότε αν μετά από 20 χρόνια συγχωρήσετε 40.000 δολάρια, για παράδειγμα, περιμένετε ένα αρκετά μεγάλο φόρο.
  • Ειδικά για τους επαγγελματίες : οι δάσκαλοι, οι νοσηλευτές, οι γιατροί και οι δικηγόροι έχουν πρόσβαση σε ειδικά προγράμματα επαγγελματικής συγχώρεσης. υπάρχουν επίσης προγράμματα για εκείνους στους τομείς STEM, καθώς και για τους κτηνιάτρους και τους φαρμακοποιούς. Μερικά από αυτά τα προγράμματα είναι από το κράτος, έτσι και η έρευνά σας.
  • Στρατιωτική συγχώρεση : Ο στρατός θα πληρώσει το ένα τρίτο των δανείων σας για τρία χρόνια, ενώ το Ναυτικό και η Εθνική Φρουρά θα φτάσουν τα $ 65.000 και $ 50.000 αντίστοιχα.

Τα κριτήρια για όλα τα προγράμματα συγχώρεσης είναι πολύ αυστηρά, οπότε είναι σημαντικό να διερευνήσετε διεξοδικά την καταλληλότητά σας. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι μπορείτε να βρίσκεστε σε περισσότερα από ένα προγράμματα συγχώρεσης συγχρόνως.

4. Χρησιμοποιήστε τα Cash Windfalls

Τώρα και τότε, μπορεί να εκτελέσετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό, όπως κληρονομιά, επιστροφή φόρου ή ακόμα και κέρδη λαχείων. ως δελεαστικό καθώς μπορεί να είναι να πάρεις αυτό το απροσδόκητο και να περιποιηθείτε τον εαυτό σας σε μια εβδομάδα στη Χαβάη, θα πρέπει να σταματήσετε και να εξετάσετε ποιες είναι οι προτεραιότητές σας.

Σύμφωνα με τον Trull, υπάρχουν αρκετές στρατηγικές επιστροφής φόρου για το χρέος των φοιτητικών δανείων που δουλεύουν για οικονομικά ατυχήματα, οπότε χρησιμοποιώντας τα χρήματα αυτά θα μπορούσατε να επωφεληθείτε μακροπρόθεσμα. Εκτός αυτού, μπορείτε πάντα να αποθηκεύσετε αυτό το ταξίδι για το μέλλον. θα είναι πολύ πιο εύκολο να χαλαρώσετε γνωρίζοντας ότι είστε χρέος ελεύθερο.

5. Εφαρμόστε τις αυξήσεις σας

Ως αποτέλεσμα της εκπαίδευσής τους, οι περισσότεροι απόφοιτοι εργάζονται θέσεις εργασίας που προσφέρουν ετήσια αύξηση μισθών. Αλλά αντί να αναβαθμίσετε το αυτοκίνητό σας, αυξάνοντας το μέγεθος της τηλεόρασής σας ή παίρνοντας πιο εξωτικές διακοπές, γιατί να μην κάνετε τη διαφορά και να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας;

Η Trull υποστηρίζει ότι λαμβάνοντας το ήμισυ του ποσού της αύξησής σας και το βάζοντας κατευθείαν στις πληρωμές, μπορείτε να επιταχύνετε σημαντικά τη διαδικασία αποπληρωμής. Απλά προσθέστε τις αυτόματες πληρωμές σας κάθε μήνα.

6. Πάρτε ένα Side Gig

Η ανάληψη μιας δεύτερης εργασίας δεν σημαίνει ότι εργάζεστε κάθε ώρα κάτω από τον ήλιο. οι συναυλίες που έρχονται σε όλα τα σχήματα και τα μεγέθη. Εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέτετε τα υπάρχοντα ταλέντα σας σε απευθείας σύνδεση για να συμπληρώσετε το εισόδημά σας, αναλαμβάνοντας όσα δουλειά θεωρείτε αποδεκτά ή εάν έχετε ένα χόμπι όπως το ψήσιμο, γιατί να μην το μετατρέψετε σε μικρή επιχείρηση;

Στη συνέχεια, μπορείτε να πάρετε οποιαδήποτε κέρδη από την επιχείρησή σας και να τα τοποθετήσετε κατευθείαν στα δάνειά σας.

Μπορώ να αποφύγω καθόλου την αποπληρωμή;

Παρόλο που είναι σπάνιο, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου το σύνολο ή μέρος του δανείου σας μπορεί να ακυρωθεί. αυτό ισχύει κυρίως για εκείνους που έχουν ένα ομοσπονδιακό δάνειο Perkins. Παρόλο που τα κριτήρια είναι περίπλοκα, θα μπορούσατε να είστε επιλέξιμοι αν εργάζεστε σε έναν από τους ακόλουθους ρόλους:

  • Διδασκαλία σε σχολείο για οικογένειες με χαμηλό εισόδημα
  • Διδασκαλία παιδιών με ειδικές ανάγκες ή ειδικές απαιτήσεις
  • Διδασκαλία ενός θέματος που θεωρείται από το κράτος ως έχον έλλειψη ειδικευμένων εκπαιδευτικών σε αυτό το θέμα
  • Πυροσβέστη πλήρους απασχόλησης
  • Πλήρης νοσοκόμος ή ιατρός έκτακτης ανάγκης (EMT)
  • Διευθυντής επιβολής του νόμου ή διορθωτής πλήρους απασχόλησης
  • Ενεργός στρατιωτική θητεία (συμπεριλαμβανομένης μιας ζώνης συγκρούσεων)

Αυτός ο κατάλογος δεν είναι εξαντλητικός και υπάρχουν επίσης θέσεις εντός των ακαδημαϊκών και των υπηρεσιών υποστήριξης παιδιών που είναι επιλέξιμες. Εάν έχετε ένα δάνειο της Perkins, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν εκπρόσωπο φοιτητικής βοήθειας για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Είναι επίσης δυνατό να εκκαθαριστεί το δάνειο σας εάν κηρύξετε πτώχευση, γίνεστε ανάπηρος (επηρεάζοντας την ικανότητά σας να εργαστείτε) ή εάν το σχολείο σας κλείσει πριν τελειώσετε τη μελέτη σας.

Εν τω μεταξύ, η εθελοντική άρνηση (ή αδυναμία) να εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας θα έχει σημαντικές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένων των γαρνιρισμένων μισθών, περιορισμούς στην ικανότητά σας να αγοράσετε ή να πωλήσετε περιουσιακά στοιχεία και κυρώσεις επιτοκίων. Αν νομίζετε ότι πρόκειται να προκαθοριστούν οι πληρωμές σας, είναι σημαντικό να μιλήσετε με τον δανειστή σας.

Τι εάν είμαι στο εξωτερικό;

Είναι ένας μύθος που συχνά διαιωνίζεται ότι η μετακίνηση στο εξωτερικό σας απαλλάσσει από τις αποπληρωμές σας, αλλά αυτό απλά δεν είναι αλήθεια. Παρόλο που ίσως αποφεύγετε τις αποπληρωμές, τα δάνεια δεν θα πάνε οπουδήποτε - στην πραγματικότητα, απλώς θα συγκεντρωθούν όλο και περισσότερα ενδιαφέροντα.

Αν αποφασίσετε ποτέ να επιστρέψετε στις ΗΠΑ, αυτό προφανώς θα προκαλέσει σημαντικά ζητήματα. Εκτός από την οφειλόμενη σε ένα συνεχώς αυξανόμενο χρηματικό ποσό, η μη εκπλήρωση των φοιτητικών δανείων σας θα επηρεάσει σημαντικά την πιστοληπτική σας ικανότητα. αυτό θα σας προκαλέσει και πονοκεφάλους στην υιοθετημένη χώρα σας, όπου θα αγωνιστείτε να λάβετε πίστωση ως αποτέλεσμα της μη διαμονής σας. Επιπλέον, εάν κάποιο από τα δάνειά σας συνυπογράφηκε, οι οικονομικές σας ευθύνες θα μεταφερθούν, πράγμα που σημαίνει ότι ενώ απολαμβάνετε τη ζωή στην άλλη πλευρά του κόσμου, η οικογένειά σας θα μείνει για να περάσει το λογαριασμό σας.

Τι εάν είμαι φοιτητής του Ηνωμένου Βασιλείου;

Συγκριτικά, η διάρθρωση των φοιτητικών δανείων του Ηνωμένου Βασιλείου είναι πολύ πιο φιλική προς το χρήστη. στην πραγματικότητα, ως βρετανός πολίτης, δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα. Χρηματοδοτούνται και διαχειρίζονται μόνο ένα κεντρικό ίδρυμα, οι αποπληρωμές εισπράττονται αυτόματα από τα Έσοδα & Τελωνεία της Αυτής Μεγαλειότητας (HMRC) μόλις κερδίζετε πάνω από ένα ελάχιστο όριο. Υπάρχουν δύο είδη δανείων που θα καθορίσουν πόσο πληρώνετε:

  • Σχέδιο 1 - Για Αγγλικούς και Ουαλούς φοιτητές που άρχισαν να σπουδάζουν πριν από το 2012 (και σπουδαστές της Σκωτίας και της Βόρειας Ιρλανδίας που μελετούν ανά πάσα στιγμή). Οι αποπληρωμές ξεκινούν από ένα κατώτατο όριο κερδών ύψους £ 17.775. Τα επιτόκια είναι μεταβλητά αλλά δεν έχουν αυξηθεί πάνω από 1, 5% από τον Μάρτιο του 2009. Γραπτά μετά από 25 χρόνια.
  • Σχέδιο 2 - Για τους Αγγλικούς και Ουαλούς φοιτητές που άρχισαν να σπουδάζουν μετά τις αποπληρωμές ξεκινούν από ένα κατώτατο όριο κερδών ύψους £ 21, 000 (που σύντομα θα ανέλθει σε £ 25, 000). Τα επιτόκια υπολογίζονται με διαφορετικό τρόπο και είναι πολύ υψηλότερα. προς το παρόν, διαμορφώνονται στο 6, 1%. Γράφτηκε μετά από 30 χρόνια.

Οποιοδήποτε σχέδιο είστε, θα πληρώσετε μόνο το 9% της διαφοράς μεταξύ του μισθού σας και του κατώτατου ορίου μέχρι να διαγραφεί. Ως εκ τούτου, ο ειδικός χρηματοδότησης του Ηνωμένου Βασιλείου, Martin Lewis, πιστεύει ότι, αντίθετα από τις ΗΠΑ, η προσπάθεια αποπληρωμής του πιο γρήγορα ή νωρίτερα είναι ανόητη. αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η μεγάλη πλειοψηφία των αποφοίτων δεν θα πληρώσει ποτέ πλήρως αυτά που δανείστηκαν. «Ο όρος« φοιτητικό δάνειο »είναι μια εσφαλμένη ονομασία», λέει. «[Α] πιο ακριβής όρος [θα ήταν]« σύστημα απόφοιτων ». Απλά σκεφτείτε το ως φόρο 9% στα κέρδη σας άνω των κατωφλίων για τα επόμενα 25-30 χρόνια.

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, η HMRC θα καθορίσει τις πληρωμές σας με βάση τη φορολογική σας αυτοαξιολόγηση, ενώ αν ζείτε στο εξωτερικό θα πρέπει να ενημερώσετε την Εταιρεία Student Loans (SLC) και να κάνετε τις πληρωμές απευθείας σε αυτές.

Όπως μπορείτε να δείτε, τα δάνεια σπουδαστών είναι αναπόφευκτα για την πλειοψηφία μας και οι σκέψεις για το πώς θα τους αποφύγουμε είναι τελικά άσκοπο. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να εστιάσετε στον τρόπο με τον οποίο θα διαχειριστείτε τις αποπληρωμές σας - ειδικά στις ΗΠΑ, όπου υπάρχει λιγότερη στήριξη από την κυβέρνηση και λιγότερο χαλαρή από τους δανειστές. Τέλος, βεβαιωθείτε πάντα ότι παρακολουθείτε τις πληρωμές σας, τα επιτόκια που ισχύουν για εσάς και πόσα έχετε αφήσει να πληρώσετε.

Πιστεύετε ότι το σύστημα αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών είναι δίκαιο; Ας γνωρίσουμε τις σκέψεις σας στην παρακάτω ενότητα σχολίων ...

Αφήστε Το Σχόλιό Σας

Please enter your comment!
Please enter your name here